保険選びで迷わないために ―「何のリスクを・いつまで・いくら」から逆算するという考え方―

保険の相談を受けていると、必ずと言っていいほど耳にする言葉があります。

「何となく不安で」「周りが入っているから」「勧められるままに」

しかし、保険は感情で選ぶものではなく、設計するものです。

その設計において、最低限整理すべきポイントが3つあります。

保険の役割はシンプルです。

“起きたら家計が破綻するリスク”を肩代わりすること。

ここを曖昧にしたまま加入すると、

・確率の低いリスクに厚く

・本当に困るリスクが薄く

という、非常に歪んだ保険設計になりがちです。

代表的なリスクは次の3つに大別できます。

死亡リスク：万が一の際、残された家族の生活が成り立たなくなるか

就業不能リスク：働けなくなった場合、収入が途絶えるか

医療費リスク：自己負担で家計が破綻する水準か

重要なのは「起きたら困る」ではなく

「起きたら家計が壊れるかどうか」。

この線引きをせずに保険を考えると、不要な保障が積み上がっていきます。

リスクは一生同じではありません。

子どもが小さい時期

教育費がピークの時期

住宅ローン残高が大きい時期

老後で支出が安定する時期

 

それぞれ、必要な保障は大きく異なります。

にもかかわらず、

「一生安心だから」

「ずっと同じ保険で」

という言葉に流されてしまうと、

“必要な時期を過ぎても払い続ける保険”が完成します。

保険は期限付きで考えるもの。

特に死亡保障や収入保障は、「この年齢まで必要」という線を引くことが不可欠です。

保障額の決め方で最も多い失敗が、

「なんとなく◯千万円」

「周りがそのくらいだから」

という決め方です。

本来は、

残された家族の生活費

公的保障（遺族年金・高額療養費など）

すでにある貯蓄

これらを差し引き計算して初めて、必要な保険金額が見えてきます。

ここを計算せずに進めると、

保障が過剰 → 家計を圧迫

保障が不足 → 保険に入っているのに不安が消えない

という、どちらに転んでも後悔する結果になります。

この3点

・何のリスクを

・いつまで

・いくら

を言語化せずに進めてしまうと、

不要な保険・不要な特約が積み上がりやすくなります。

実際、私のもとに来られる相談の多くは、

「保険料が高い理由が分からない」

「本当にこれが必要なのか分からない」

という状態です。

それは判断軸を持たずに選んでしまった結果に他なりません。

どの商品が良いか、ではありません。

どの会社か、でもありません。

自分の家計にとって、どのリスクをどこまで移転するか。

ここが整理できれば、必要な保険は驚くほどシンプルになります。

保険は安心を買うものではなく、

不安を数字で処理するための道具。

ぜひ一度、

「何のリスクを、いつまで、いくら」

この3点を紙に書き出してみてください。

そこからが、本当の保険設計のスタートです。